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Si ha estado buscando una forma económica de pedir prestada una gran suma de dinero de seis cifras en los últimos años, ha tenido pocas formas de hacerlo.
Como inflación se disparó, tasas de interés aumentó junto con él, haciendo que todo, desde las tasas de los préstamos personales hasta las tarjetas de crédito, reaccionaran en consecuencia. Ahora, los préstamos personales tienen tasas promedio cercanas al 13%, mientras que las tarjetas de crédito están cerca de un récord del 23%. Tasas de préstamos con garantía hipotecariasin embargo, siguen siendo relativamente bajos. Y después de un Recorte de tipos de la Reserva Federal en septiembre, y otros posibles para noviembre y diciembre, esto podría resultar aún más barato para los propietarios en lo que queda de 2024. Combinado con el monto promedio del valor líquido de la vivienda Con cerca de $ 330,000 en este momento, esta es probablemente la mejor manera de pedir prestada una gran cantidad de dinero en este momento.
Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) son dos de las formas más populares de hacerlo. Pero estos productos no funcionan de la misma manera. En consecuencia, tienen diferentes tasas de interés y también diferentes consideraciones para los prestatarios. Entonces, ¿es más barato un HELOC de $100,000 o un préstamo con garantía hipotecaria en este momento? Eso es lo que calcularemos a continuación.
Vea aquí ahora para qué tasa de préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría calificar.
¿Es más barato ahora un HELOC de $100,000 o un préstamo con garantía hipotecaria?
Los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas cercanas entre sí pero no idénticas. La tasa promedio de HELOC al 3 de octubre es del 8,94%, mientras que la tasa promedio de préstamos con garantía hipotecaria es del 8,37%. Así es como se verían los pagos mensuales de ambos, programados según dos términos de pago populares:
HELOC:
- HELOC a 10 años al 8,94%: $1,263.51 por mes
- HELOC a 15 años al 8,94%: $1.010,70 al mes
Préstamos con garantía hipotecaria:
- Préstamo con garantía hipotecaria a 10 años al 8,37%: $1,232.91 por mes
- Préstamo con garantía hipotecaria a 15 años al 8,37%: $977,13 por mes
Entonces, en este momento, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son la forma más barata de pedir prestados $100,000 en valor líquido de la vivienda. Ahorrará alrededor de $30 al mes con un préstamo con garantía hipotecaria a 10 años y alrededor de $34 con la opción a 15 años.
Sin embargo, los detalles son importantes. Las tasas HELOC, aunque actualmente son más altas que las de los préstamos con garantía hipotecaria, son variable y sujeto a cambiar cada mes. Esa es una clara ventaja actualmente, ya que parece probable que se produzcan reducciones adicionales de las tasas. Mientras tanto, los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas fijas que los prestatarios deberán refinanciar (y pagar para refinanciar) si quieren asegurarse un tipo más bajo en el futuro. Por lo tanto, es fundamental sopesar cuidadosamente estas estructuras de tasas. Lo que esta semana puede parecer más barato sobre el papel pronto podría volverse más caro.
¿Qué pasa con la refinanciación con retiro de efectivo?
Puede resultar tentador omitir los cálculos requeridos con los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC y simplemente buscar una solución. refinanciamiento con retiro de efectivo en cambio. Esto ocurre cuando solicita un préstamo hipotecario mayor que su saldo actual. Luego utiliza el nuevo préstamo para liquidar el anterior y se queda con la diferencia entre los dos en efectivo. Pero eso requeriría que usted renunciara a su tasa hipotecaria actual a lo que esté ahora disponible para prestatarios calificados. Y si ahora tiene una tasa inferior al 6%, probablemente significará cambiarla por una más alta para obtener ese efectivo. Considere las ramificaciones de hacerlo, primero, para determinar mejor si esta opción es realmente mejor que un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.
El resultado final
En este momento, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un poco más barato que un HELOC para pedir prestado $100,000 en valor líquido de la vivienda. Pero eso puede cambiar y probablemente cambiará a medida que el clima de tasas siga disminuyendo. Así que supervise de cerca el mercado, calcule sus costos ahora y cuáles podrían ser en el futuro cercano y evalúe los pros y los contras de la refinanciación con retiro de efectivo para determinar mejor su camino a seguir. Y recuerde pedir prestado solo la cantidad que pueda pagar, ya que podría correr el riesgo de perder la propiedad de su vivienda si no puede realizar los pagos al prestamista.
Obtenga más información sobre sus mejores opciones sobre el valor líquido de su vivienda aquí ahora.
